Hypothecaire leningen

Het kopen van een huis is een belangrijke aangelegenheid. Vaak is hiervoor een hypotheek noodzakelijk, welke aansluit op uw situatie. Er bestaan tegenwoordig dan ook meerdere vormen van hypotheken. Na het analyseren van uw specifieke situatie, uw wensen en toekomstperspectief zorgen wij voor een op maat gesneden hypotheek. De meest voorkomende diverse vormen van hypotheken staan hieronder beschreven.

Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek is er sprake van een gelijkblijvend bedrag aan aflossing en een dalend bedrag aan rente. Elke periode wordt hetzelfde bedrag afgelost. Daarnaast wordt rente betaald over de resterende schuld. In het begin zullen de totale lasten (aflossing + rente) het hoogst zijn, welke echter steeds verder afneemt. Fiscaal technisch is een lineaire hypotheek ook minder interessant, aangezien men minder rente gaat betalen terwijl het inkomen stijgt. Hierdoor wordt het haalbare belastingvoordeel niet optimaal benut.

Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek bestaat de maandelijkse betaling uit rente en aflossing, welke niet veranderd zolang er geen wijziging in rentepercentage plaats vindt en er geen extra aflossingen worden gedaan. Het rentebestanddeel neemt gedurende de looptijd van de hypotheek af, terwijl het aflossingsbestanddeel stijgt. Een voordeel is dat u altijd weet waar u aan toe bent, hoe hoog de schuld is en wat u per maand aflost.

Levenhypotheek
Bij een levenhypotheek bestaat de maandelijkse betaling uit een gelijkblijvend bedrag aan rente (zolang het rentepercentage niet wijzigt). Verder is er een betaling van de premie voor de levensverzekering (welke dient te worden verpand aan de geldverstrekker). Er kan bij een levenhypotheek ook 2 polissen worden verpand. De einddatum van de hypotheek staat dan gelijk aan de langstlopende polis. Een belangrijk nadeel is dat er geen gegarandeerde opbrengst van de verzekering bestaat op de einddatum. Het voordeel is echter wel dat er belastingvrij gespaard kan worden. Er wordt optimaal geprofiteerd van fiscale renteaftrek en er bestaat een reële kans dat de eindopbrengst hoger uitvalt.

Aflossingsvrije hypotheek
Zoals de naam al doet veronderstellen wordt er bij een aflossingsvrije hypotheek niet afgelost, maar wordt alleen de rente betaald. Dit betekent wel dat er aan het einde van de looptijd er dus ook nog geen kapitaal is opgebouwd om de schuld af te lossen. Dit kan bijvoorbeeld gunstig zijn als de waarde van het onroerend goed dit mogelijk maakt. Een voordeel hiervan is dat men maximaal van de renteaftrek kan genieten. Aflossingsvrije hypotheken worden verstrekt tot maximaal 90% van de executiewaarde. In combinatie met deelleningen boven de 90% van de executiewaarde geldt een maximum van 75% van de executiewaarde.

Beleggingshypotheek
Bij een beleggingshypotheek wordt er geen vermogen opgebouwd in een verzekering. De maandelijkse betaling bestaat, naast de rente, uit een bedrag dat actief kan worden belegd. De hypotheeknemer is dus zelf verantwoordelijk voor de vermogensopbouw. Er bestaat een kans dat aan het einde van de looptijd er niet genoeg kapitaal is gespaard om de schuld af te lossen. Aan de andere kant kan er vanzelfsprekend ook meer gespaard zijn. Verder bestaat het fiscale voordeel uit het feit dat er zowel renteaftrek plaats vindt als dat de koerswinsten onbelast zijn.

Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek wordt het grootste deel van de premie gespaard. Deze hypotheek bestaat uit een hypothecaire deel en een levensverzekering.

Hybride hypotheek
Hier worden de voordelen gecombineerd van bestaande hypotheekvormen om een maatgemaakte hypotheek op te stellen. Bijvoorbeeld een combinatie tussen een beleggingshypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Vaak kan er op allerlei manieren gewisseld worden. De voorwaarden zijn hierbij echter wel van groot belang, welke ervoor kunnen zorgen dat het financieel gezien minder aantrekkelijk wordt om te veranderen.

Universal life hypotheek
Deze wordt ook wel moderne levenhypotheek genoemd. Bij deze levenhypotheek is het mogelijk om verandering aan te brengen in de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering. Aan het begin is het mogelijk om minder overlijdensrisicopremie te betalen, om zo meer te sparen. Een deel van het sparen kan ook geschieden middels beleggen. Hierdoor is het rendement meestal groter dan bij een spaarhypotheek. Hou echter wel rekening met het feit dat het eindbedrag niet vast staat.